カードローンを利用していると、「もっとお金を借りたい」「他に気になるカードローンがある」と考えることもあるでしょう。

そんな時、「カードローンは複数の借り入れが可能なのか？」「総量規制の影響を受けるのか？」といった疑問が浮かぶかもしれません。

結論を申し上げると、カードローンは複数の借り入れが可能です。

しかし、審査には総量規制が絡んでくるので、場合によっては申し込んでも否決される恐れがあります。

そこで本記事では、カードローンが複数借り入れ可能な事実と、総量規制の影響について解説します。

また、複数借り入れを一本化するサービスについてもお伝えするので、興味がある方はぜひ最後までお付き合いください。

カードローンは複数借り入れOK？審査に影響するのは総量規制

冒頭でもお伝えした通り、カードローンは複数の借り入れが可能です。

すでにカードローン契約している方が、他の金融機関と契約しても問題ありません。

ただし、複数の借り入れがあるという事実は、「信用情報」によって金融機関に筒抜けです。

信用情報とは、クレジットやローンの契約や申し込みに関する記録で、客観的な取引事実を登録しています。

一般的に、借入件数が3件以上になると多重債務者と見られて、新規カードローンの審査では不利です。

法的には複数の借り入れがOKでも、金融機関に与える心象は悪いので、借りすぎには注意しましょう。

カードローンの限度は件数ではなく金額で決まる｜この法律を総量規制と呼ぶ

前述の通り、カードローンは複数の借り入れが可能です。

なぜなら、カードローンの借入限度は件数ではなく、年収に対する割合で決まっているからです。

カードローンで借りられる具体的な限度額は、年収の3分の1までです。

例えば、年収300万円の人なら100万円まで、年収600万円の人なら200万円までしか借りられません。

このルールを「総量規制」と呼びます。

Q：総量規制とは何ですか？

A：借り過ぎ・貸し過ぎを防ぐために設けられた新しい規制です。具体的には、貸金業者からの借入残高が年収の3分の1を超える場合は、新たな借入れはできなくなる、という内容です。

例えば、年収300万円の方は、貸金業者から100万円までしか借りることができないということになります。

引用：金融庁「貸金業法Q&A」

金融機関は、信用情報によって他社借入額と合計して、年収の3分の1以下になるよう限度額を決めます。

つまり、借入件数が1社だったとしても、すでに年収の3分の1に達する金額を借りている場合は、複数の借り入れができないというわけです。

カードローンを利用する際は、自身の年収に対する3分の1がいくらなのか把握しておいた方が良いでしょう。

銀行カードローンは総量規制の対象外？同じ銀行で複数同時の商品を利用できる？車・住宅ローンなど

前項でご紹介した「総量規制」は「貸金業法」で定められたルールです。

貸金業法を遵守しているのは消費者金融であり、銀行は「銀行法」と呼ばれる異なる法律に基づいて運営されています。

銀行法には総量規制がないため、法律上は年収の3分の1を超える借り入れが可能です。

中には、自身に収入がない専業主婦の方に対して、配偶者の収入を証明すれば融資可能としている銀行があります。

とはいえ、銀行も自主規制を設けており、大半が年収の3分の1を目安としています。年収の3分の1を大幅に超える借り入れは難しいでしょう。

ちなみに、同じ銀行で複数のローン商品を利用することは可能です。例えば、カードローンを契約している銀行で住宅ローンや自動車ローンを組んでも問題ありません。

ただし、銀行の審査でも複数の借り入れは不利になるので、申し込む際は無理のない金額になるよう注意してください。

総量規制オーバーでも借りれたカードローンはない！年収の3分の1を超える新たな借り入れならおまとめローン

総量規制オーバーでも借りられるのは銀行だけではありません。

消費者金融の商品の中にも、総量規制の対象外となっている商品があります。

それが「おまとめローン」です。

複数の借入れを一本化する、いわゆる「おまとめローン」は、法令が規定する一定の条件を満たせば、「顧客に一方的有利となる借換え」として総量規制の「例外貸付け」に該当し、貸金業者から年収の３分の１を超えて利用できる場合があります。

※引用：日本貸金業協会「総量規制にかかわらず、お借入れできる貸付けの契約があります」

おまとめローンによって複数の借り入れを一本化すれば、返済を簡素化したり金利の引き下げによって利息の負担を軽くしたりできます。

そこで続いては、おまとめローンを取り扱っている中小消費者金融を3つご紹介します。

• 中央リテール
• 首都圏キャッシングサービス
• デイリーキャッシング

中央リテール

「中央リテール」は、おまとめローンを専門に扱う中小消費者金融です。

他社が通常のカードローンをメイン商品とする中、中央リテールはおまとめローンを主力商品としているので、ローンの一本化に関する知識量や実績は軍を抜いて優れています。

担当窓口のスタッフは、国家資格「貸金業務取扱主任者」を取得している方ばかりなので、あなたの借り入れ状況に最適なプランを検討・提案してくれます。

貸金業のプロに相談しながら返済計画を立てたい方にはピッタリです。

また、中央リテールは独自審査を導入しています。

他社が融資を見送るような状況の方に対しても柔軟に貸付してくれるので、他の金融機関で断られたという方は一度相談してみてください。

【中央リテールの詳細はこちらから】

首都圏キャッシングサービス

「首都圏キャッシングサービス」は、東京・千葉・埼玉・神奈川を中心にサービスを展開する中小消費者金融です。

地域密着型という特性を活かした柔軟な審査が魅力で、他社が融資を見送るような方に対しても最適な借入プランがないか検討・提案してくれます。

さらに、担保・保証人は原則なしで契約できます。

職場への電話連絡も基本的には行っていないので、誰でも気軽に申し込みができるでしょう。

中央リテールと同様に、おまとめローンをメイン商品として運営しているので、複数の借り入れで困っている方は相談してみると良いでしょう。

【首都圏キャッシングサービスの詳細はこちらから】

デイリーキャッシング

「デイリーキャッシング」は、最短1日で融資してくれる対応力抜群の中小消費者金融です。

申し込みは24時間365日いつでもパソコン・スマホから可能で、全国どこに住んでいても融資を実行してくれます。

首都圏キャッシングと同様に、担保・保証人は原則として不要なので、誰でも気軽に申し込みができるでしょう。

そんなデイリーキャッシングは実質年率が最大14.5％と低めの設定です。

大手消費者金融の金利上限は18.0％のところが多いため、一本化によって金利を下げられる可能性が高いでしょう。

金利が下がれば利息も減るので、少しでも負担を軽くしたい方は利用を検討してみてください。

【デイリーキャッシングの詳細はこちらから】

複数のカードローンを1本にまとめるメリット

複数のカードローンによる借り入れを一本化するメリットは次の3つです。

• 返済の手間が簡素化される
• 返済管理が楽になる
• 合計の支払額が減る

複数の借り入れを一本にまとめれば、今まで複数回行っていた返済が1回で済みます。

返済額の管理も簡単になるので、手間と時間を大幅に削減できるようになるでしょう。

当然、おまとめローンは金利引き下げの効果ももたらしてくれるので、合計の利息額が減って負担を軽くできます。

複数の借り入れで返済が大変という方は、おまとめローンを検討してみてください。

まとめ

カードローンは、複数の借り入れが可能です。

しかし、複数の借り入れがある事実は「信用情報」によって知られてしまうため、過度な借り入れは審査で不利になります。

一般的に借入件数が3件以上あると審査通過が厳しいとされているので、借りすぎないように注意してください。

もし、すでに複数の借り入れがあり返済が大変という場合は、ローンを一本化できる「おまとめローン」を検討すると良いでしょう。

今回ご紹介した3つの金融機関なら、あなたが抱える特別な事情を考慮して柔軟に対応してくれるので、ぜひ一度相談してみてください。