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急な出費や突然の支払いが必要になった際に、頼りになるのが消費者金融です。

消費者金融とは、いわゆるCMなどでお馴染みの「プロミス」を指します。しかし、それ以外にも、消費者金融と呼ばれる業者は存在し、それぞれ特徴が異なるのです。

そこで本記事では、消費者金融とは何か？を紹介し、銀行やサラ金、ヤミ金との違いについても詳しく解説します。また、適切な借入と返済計画の策定が大切であることにも触れながら、消費者金融を利用する際のメリット・デメリットも紹介していきます。

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	審査時間	実質年利	上限金額
アイフル	最短18分	3.0%～18.0%	800万円
プロミス	最短3分	4.5%～17.8%	500万円
SMBCモビット	最短15分	3.00％～18.00％	800万円

申込の曜日、時間帯によっては翌日以降の取扱となる場合があります。

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消費者金融とは？わかりやすく簡単に銀行との違いを解説！

銀行と消費者金融は、どちらも個人向け・法人向け融資を提供しています。

両者の最大の違いは、金利と審査スピードです。

消費者金融の金利は年18％が一般的ですが、銀行は14％以下の低金利が魅力です。

しかし銀行審査は、警察庁の暴力団情報データベースとの照合が必要なので即日融資には対応していません。一方で、消費者金融は、即日融資が可能で最短10分〜のスピーディーな対応が可能です。

消費者金融と銀行はどちらもメリット・デメリットがあるため、以下の表で違いを確認してみましょう。

上記のように、消費者金融は金利が高めなため短期間の借入に向いています。無利息サービスもあるため、小口融資に最適です。

一方で銀行は低金利なので、大口の融資の長期返済におすすめです。とはいえ、審査が厳しく借りるのは難しいケースもあるでしょう。さらに返済が長期化すると、利息負担も大きくなるため、注意が必要です。

このように、消費者金融と銀行は、特徴が異なるため条件に合う方を選びましょう。

消費者金融とサラ金とヤミ金の違いとは？

消費者金融と聞くと、「サラ金？」「ヤミ金？」と混同してしまうことがあります。

サラ金とは消費者金融の前の呼び名で「サラリーマンをターゲットにした金融＝サラリーマン金融」のことです。

ヤミ金とは「闇で営業する金融＝違法業者」を指します。

貸金業を営むには貸金業登録が必要ですが、ヤミ金登録をせず営業しています。そのため、法外な利息を請求したり、取り立てが厳しかったりとトラブルの多い業者です。

貸金業登録をして貸金業法を守る消費者金融（サラ金）とは、全く違います。

以下で消費者金融（サラ金）と闇金の違いを表にまとめました。誤ってヤミ金を利用しないように、改めて特徴を確認しておきましょう。

このように、消費者金融（サラ金）と闇金には大きな違いがあります。

消費者金融は、法的に正当な手段で融資を行い、金利も法定金利を守っています。

闇金は非合法であり、法定金利を大幅に超える高金利を要求し、暴力的な手段を用いて債権回収を行います。私たち消費者は、金融商品を選ぶ際にこのような違いに注意し、自己責任で賢く利用する必要があります。

消費者金融とクレジットカード（キャッシング）の違い

消費者金融とは個人向けにお金を貸し出している業者のことです。

クレジットカードは個人の信用に基づいて、後払い決済する手段の一つです。

消費者金融はお金を貸し出しますが、クレジットカードはお金を貸し出しません。

クレジットカードのキャッシングと消費者金融はどちらとも、金利がかかり返済する必要はありますが、現金を手に入れることができます。

ただ、クレジットカードの場合は、審査に時間がかかるので、急ぎの場合は、最短18分で融資が受けられるアイフルを利用するのがおすすめです。

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消費者金融が一度でも借りるとやばいと言われる理由とは？

上述したように消費者金融は、貸金業法を遵守する正規業者です。法律を守っているので、安全に利用できますが、一方で口コミ評判では「やばい」と言われることがあります。

その理由は以下の3つです。

• サラ金時代のイメージが悪い
• 金利が高い
• 借りすぎて返済できなくなると信用情報に傷がつく

順番に解説していきます。

サラ金時代のイメージが悪い

先ほど触れたように、消費者金融はサラ金と呼ばれた時代がありました。

サラ金と呼ばれていた当時は、消費者金融だけではなく、銀行もクレジットカード会社も過剰貸付が社会問題となった時代です。現在のように貸金業法が整備されておらず、金利にもグレーゾーンがありました。

また取り立ても厳しく、昼夜問わず電話をかけたり、自宅や会社を訪問したりと消費者を精神的に追い詰め、自殺者や自己破産者が増加した背景があります。

このような事態を重くみた国は、貸金業法を改正し、現在のように安全に利用できるようになりました。

しかし消費者金融に対して、サラ金時代のイメージが今も残っている人には、よく思われていません。

これが「やばい」と言われる理由の1つです。

金利が高い

消費者金融の金利は、大手で年18％、中小でも法定金利の年20％を守っています。

ただ、低金利の銀行と比べると、「高い」というイメージがあり印象は悪いでしょう。

しかし、以下の表のように、少額融資なら銀行と金利の差は大きくありません。

《30万円借りた場合》

さらに消費者金融には、初回に限り30日間無利息サービスがあります。30日以内に返済した分には金利がかかりませんので、上手に活用すれば、銀行より利息を抑えることも可能です。

一見高く見える消費者金融の金利ですが、短期で返済することを意識すれば、大きなデメリットはありません。

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借りすぎて返済できなくなると信用情報に傷がつく

消費者金融がやばいと言われる理由は、「借りすぎると返済できなくなり、信用情報に傷がついてしまう」ということも挙げられます。

信用情報とは、個人のローンやクレジットカードの利用履歴を記録する機関です。長期で返済に遅れると、信用情報にその事実が記録され、信用度が低くなります。新規でローンを利用する際は、ローン会社が必ず信用情報を確認するため、延滞などの記録があれば、審査に通過できません。

住宅ローンや車のローンにも影響するため、人生計画に重要な項目です。

しかしこれも消費者金融に限ったことではありません。銀行ローンやクレジットカードも使いすぎて返済できなくなると、信用情報に記録されます。

このデメリットを避けるには、無理のない返済プランで計画的に借入することが大切です。

消費者金融とは？利用するのメリット

やばいと言われる消費者金融ですが、そのほとんどが勘違いです。以下のようなメリットの多いサービスなので、無理のない借入を心がければ、便利で安全に利用できます。

• 銀行より審査に通過しやすい
• 審査スピードがはやく即日融資可能
• 30日間無利息サービスがある
• 貸金業法を遵守しているので安心

銀行より審査に通過しやすい

消費者金融は、審査の厳しい銀行よりも通りやすいと評判です。

銀行のようにじっくりと時間をかける審査よりは、スピードを重視しています。審査が甘いわけではありませんが、銀行審査に落ちた方への融資実績も豊富です。

特に消費者金融の中でも独自審査の中小消費者金融は、柔軟審査が魅力です。大手消費者金融に落ちた場合でも、通過する可能性があります。

審査スピードがはやく即日融資可能

消費者金融は最短10分審査など、スピードが早く、即日融資可能な点もメリットです。

上述したように銀行やろうきんは、即日融資に対応していません。いくら低金利とはいえ、「今日中に借りたい」「今すぐ数万円借りたい」という希望に対応できなければ、急いで借りられる方を選びますよね。

特に3万円や5万円の少額融資は、年18％（消費者金融）も年14％（銀行）もあまり変わらないので、審査スピードの早い消費者金融のほうが助かるでしょう。

30日間無利息サービスがある

消費者金融には、初回に限り30日間無利息サービスを提供する業者が多く見られます。例えば大手でいえば「プロミス」です。

また、中小消費者金融の「ニチデン」は最大100日間無利息サービスを提供しています。このようなサービスは、銀行では取り扱いがないため、お得です。

短期で返済すれば、利息0円で借りられます。

貸金業法を遵守しているので安心

先述したとおり、消費者金融は貸金業法を守って営業しています。

貸金業法は消費者を守るための法律です。

主に以下のようなことが定められているため、安心して利用できます。

• 法定金利を超えることがない
• 取り立て行為が厳しくルール化されている
• 過剰貸付にならないよう総量規制で管理されている

金利は利息制限法により年20％を超えることはありません。過剰貸付にならないように、年収の3分の1以上の貸付が禁止されています（総量規制）。

また、取り立て行為も「20時以降電話しない」「理由もなく自宅や職場に行かない」「暴力的な行為の禁止」「大声で脅さない」など厳しくルール化されている点も安心ポイントです。

消費者金融とは？大手から中小まで一覧で紹介

ここまで消費者金融について解説してきましたが、実際に「利用したい」と思っても、どこを選んだらいいかわかりませんよね。

そこで本項では、現在、1,500社以上の消費者金融があると言われる国内で、大手から中小までおすすめの業者を一覧で紹介します。

	金利（年）	限度額	特徴
アイフル	3.0%～18.0%	800万円	最短18分審査
プロミス	4.5%～17.8%	500万円	少額融資のスピードが早い
SMBCモビット	3.0%～18.0%	800万円	WEB完結で電話連絡なし
ニチデン	7.3%～17.52%	50万円	最大100日無利息期間あり
セントラル	4.80％～18.00％	300万円	セブン銀行提携のカードローンを提供
スカイオフィスキャッシングはこちら	15.0～20.0%	50万円	他社審査落ちでも融資実績豊富！
デイリーキャッシング	8.5％～18.0％	300万円	1万円〜融資可能
キャレントキャッシング	7.8％～15.0％	500万円	法人専用キャッシング
アロー	15.00%～19.94%	200万円	最短45分で審査完了
フタバ	14.959%～17.950%	50万円	女性用キャッシングあり
ユーファイナンス	7.3%～15.0％	700万円	借り換え専用ローン
中央リテール	10.95～13.0％	500万円	おまとめローン専用
首都圏キャッシングサービス	7.3％～15.0％	800万円	柔軟審査のおまとめローン

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消費者金融やばいは嘘！安心して借りられるのはこの3社

最後に、消費者金融の中でも安心して借りられる業者3社紹介します。

アイフル

出典：アイフル

知名度抜群「アイフル」は、融資まで最短18分と超スピーディーな対応が魅力。申し込みから借入までスマホ1つで完結、郵送物がないので誰にもバレずに契約できます。

アルバイトやパートでも申し込み可能、20歳以上なら学生も利用できます。

しかも初めての借入に限り30日間利息が0円になるので、短期間に返済すればお得です。借入もスマホアプリからOK。カードを持つ必要がありません。アプリは生体（指紋）認証でログインできるため、手間もかからず便利です。

※申込の曜日、時間帯によっては翌日以降の取扱となる場合があります。
※1：ご利用限度額50万円超、または他社を含めた借り入れ金額が100万円超の場合は源泉徴収票など収入を証明するものが必要です

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プロミス：アプリで借入れOK！

少額融資に最適なプロミスは、「今日中に5万借りたい」「今すぐ3万円欲しい」という方におすすめです。申し込みから融資までアプリで完結OK。

審査時間は最短3分で、初回に限り30日間無利息サービスを利用できます。

審査に通ればアプリ操作ですぐに口座へ入金を反映させることができる「瞬フリ」サービスが便利。自宅にいながら借入できる利便性の高さが魅力です。「

ちなみにプロミスなら、18歳19歳の学生でも申し込みできます（収入証明の書類提出必須、高校生、高専、定時制高校の学生不可）。審査スピードも早いので、お急ぎの方におすすめです。

※申込の曜日、時間帯によっては翌日以降の取扱となる場合があります。

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SMBCモビット：WEB完結なら電話連絡なし

大手SMBCグループが運営する「SMBCモビット」は、WEB完結で電話連絡なしのカードローンです。社会保険証（または組合保険証）があり、ゆうちょ銀行や三井住友銀行などの口座をお持ちであれば、WEB完結を利用可能です。

WEB完結なら、カードレスなので郵送物もありません。また、申し込みから融資までスムーズに進むため、誰にもバレずに早く借りたい方におすすめです。

社会保険証がないなど、WEB完結の条件に合わない場合は通常のWEB申し込みを選びましょう。来店不要・担保・保証人なしで利用可能です。

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まとめ

消費者金融と銀行の違いは、融資の利用目的が異なることや、融資審査のハードルが比較的低いことが挙げられます。

また、サラ金は消費者金融の別の呼び名です。サラ金＝消費者金融と捉えて問題ありません。

続いて、消費者金融とヤミ金の違いは、貸金業登録の有無です。ヤミ金が違法である点や、利息、取り立て方法に問題のある業者です。どんなにお金に困っても利用しないようにしましょう。

本記事で解説したように、消費者金融は安全に利用できる利便性の高い借入先です。急いでいる時や少額融資に便利なのでぜひ活用してみましょう。