「ファクタリングって貸金業ではないの？」
「貸金業ではないなら金利の設定は違法では？」
ファクタリングに興味を持ったばかりの方は、貸金業だと思っていたり金利設定について疑問を抱えていたりするのではないでしょうか。
確かに、会社が資金調達する方法として有名なので、貸金業だと勘違いしてしまうのも無理はありませんよね。
しかし、結論を言ってしまうとファクタリングは貸金業ではないため、金利が設定された取引は存在しません。
今回本記事では、ファクタリングと貸金業の違いについて解説します。
加えて、違法金利を設定している違法業者の存在や利用するメリット、安心・安全なファクタリング会社などもご紹介するので、最後まで一読ください。
ファクタリングに貸金業登録は必要？違法業者・違法金利・金融庁の見解・債権譲渡・貸金業法
冒頭でもお伝えした通り、ファクタリングは貸金業ではありません。
そして、ファクタリングの定義については、貸金業の監督官庁である「金融庁」の公式サイトで次のように解説されています。
| 「ファクタリング」とは、一般に、企業が取引先に対し有する売掛債権をファクタリング会社が買い取り、買い取った債権の管理・回収を自ら行う金融業務をいいます。 このようなファクタリングの法定性質は、売買契約に基づく指名債権の譲渡であり、金銭の貸し借りではないので、貸金業の登録は必要ありません。 引用：金融庁「貸金等に関する相談事例等及びアドバイス等」 |
このように、あくまでも金銭の貸し借りではなく、売買契約に基づく指名債権の譲渡だとしています。
ちなみに、貸金業とはお金の融資サービスで、次のようなサービスが貸金業に該当します。
- 消費者金融のカードローン
- クレジットカードのキャッシング など
以上が、ファクタリングと貸金業の違いです。
また、金融庁の公式サイトでは次のようなトラブルが発生しているとも伝えています。
| 「ファクタリング」とみせかけて、実際には、高金利で金銭を貸し付けている事例が発生しています。 ※一部を抜粋して掲載 引用：金融庁「貸金等に関する相談事例等及びアドバイス等」 |
つまり、本来ファクタリングは貸金業ではないにもかかわらず、高金利で貸付を行う違法業者がいるというわけです。
では、違法業者の特徴について解説します。
- 金利や利息の支払いを求める
- 担保や保証人を求める
- 手数料が高額
金利や利息の支払いを求める
まず、前述の通りファクタリングは貸金業ではないため、金利が設定されていたり利息の支払いを求めてきたりしません。
仮に違法金利ではなかったとしても、金利を設定している時点で違法業者の可能性があります。
ちなみに、ファクタリングでは金利ではなく手数料が設定されています。
担保や保証人を求める
ファクタリングは貸金業ではないので、融資における金銭消費貸借契約を結ぶ必要はありません。
そのため、契約に担保や保証人は不要です。
それにもかかわらず、ファクタリング契約を結ぶ際に担保や保証人を求められたら、その業者は違法業者の可能性が高いでしょう。
絶対に契約しないようにしてください。
手数料が高額
ファクタリング契約で手数料がかかるのは何の問題もありません。
そのため、手数料が多少平均より高いだけで、すぐに「違法業者だ」と判断するのは難しいでしょう。
しかし、あまりに相場より高すぎる手数料を請求してくる業者は、違法業者の可能性があるので利用は避けた方が無難です。
参考までに、ファクタリング契約の手数料相場をご紹介します。
| 2社間ファクタリング | 3社間ファクタリング |
| 10％～20％ | 1.0%～9.0％ |
ファクタリングは貸金業ではない！利用するメリット
ファクタリングは貸金業ではないため、ビジネスローンとは異なり利用のメリットがあります。
そこで続いては、ファクタリングを利用するメリットについて解説します。
- 審査通過率が高い
- 返金する必要がない
- 資金調達までの時間が早い
審査通過率が高い
まず、ファクタリングでは売掛金の買取が可能かどうか判断するために、必ず審査を受ける必要があります。
しかし、その審査の通過率はビジネスローンよりも高い値となっています。
有名なファクタリング業者の審査通過率を見てみましょう。
※1参考：ビートレーディング
※2参考：アクセルファクター
このように、ファクタリングの審査通過率は、高いところだと90％を超えています。ビジネスローンの審査が不安な場合、ファクタリングを利用したほうがスムーズな資金繰り改善につながるでしょう。
返金する必要がない
ファクタリングは、お金を借りるのではなく売掛金を買取してもらって資金調達できるサービスです。
そのため、受け取ったお金は返済する必要がなく、将来的に取引先が支払い不能になったとしても問題ありません。
この返済する必要がないという仕組みが、ファクタリングの審査通過率を高めている理由の一つでもあるというわけです。
資金調達までの時間が早い
ファクタリングは、お金を返済する必要がないため、売掛債権に問題がないと確認できれば、すぐにでも現金化してくれます。
その時間は、早い業者なら申し込みから2時間程度です。
それに対してビジネスローンは、決算資料など各種資料を確認し、将来的にきちんと返済できるか審査するため、お金が受け取れるまで2週間〜1か月程度かかります。
ファクタリングの方が格段に早いスピードで資金調達できるので、急ぎの方には有難いでしょう。
安全・スムーズに利用できるファクタリングならこの5社
続いては、安全かつスムーズに資金調達できるファクタリングを5社ご紹介します。
- QuQuMo
- アクセルファクター
- ビートレーディング
- 事業資金エージェント
- トップマネジメント
QuQuMo
「QuQuMo online」は、「面談」「事務手数料」「債権譲渡登記」が不要で申し込める人気のファクタリングサービスです。
審査を受ける際に必要となる書類は、請求書と通帳の2点だけなので、気軽に申し込めるのが魅力となっています。
事業実績が少ない個人事業主やフリーランスでも利用しやすいので、そのような方は資金調達の候補に入れてみてください。
| 運営会社 | 株式会社アクティブサポート |
| 利用対象者 | 法人、個人事業主、フリーランス |
| 買取可能額 | 上限なし |
| 手数料 | 1％～ |
| 入金スピード | 最短2時間 |
| 契約の種類 | 2社間ファクタリング |
| 債権譲渡登記 | 不要 |
| オンライン手続き | 可能 |
アクセルファクター
画像：アクセルファクター
「アクセルファクター」は、年間3,000件もの相談を受けているという人気のファクタリングサービスです。
一般的に信用度が低いとされる個人事業主にも対応しているにもかかわらず、審査通過率は93％と高い水準となっています。
入金までのスピードも最短3時間と業界トップの早さを誇っているので、急ぎで資金調達したい方にはおすすめです。
| 運営会社 | 株式会社アクセルファクター |
| 利用対象者 | 法人・個人事業主 |
| 利用限度額 | 30万円～無制限 |
| 手数料 | 1〜10％（売掛金が多いほど手数料が低くなる） |
| 入金スピード | 最短3時間で、遅くとも翌日 |
| 契約の種類 | 2社間ファクタリング、3社間ファクタリング |
| 債権譲渡登記 | 審査結果によって不要の契約も可能 |
| オンライン手続き | 可能 |
ビートレーディング
画像：ビートレーディング
「ビートレーディング」は、買取可能額の下限上限がない珍しいタイプのファクタリングサービスです。
上限も下限もないため、少額の借入を希望する個人事業主や、大口の資金調達を検討している大手企業でも利用できます。
ただし、手数料が2%〜12％と幅が広く、申し込みしてみないといくらになるのかわからない欠点があります。
手数料などのコスト面を重要視する方は、他のファクタリングサービスを検討した方が良いかもしれません。
| 運営会社 | 株式会社ビートレーディング |
| 利用対象者 | 法人、個人事業主 |
| 買取可能額 | 下限上限なし |
| 手数料 | 2社間：4%～12%3社間：2%～9% |
| 入金スピード | 最短2時間 |
| 契約の種類 | 2社間、3社間、診療報酬、介護報酬、注文書 |
| 債権譲渡登記 | 不要 |
| オンライン手続き | 可能 |
事業資金エージェント
画像：事業資金エージェント
「事業資金エージェント」は、土曜日も営業している週末対応可能なファクタリングサービスです。
入金スピードも最短3時間と早いので、週末に急に資金調達が必要になった際に強い味方となってくれるでしょう。
また、赤字決算や設立して間もない企業、消費税など税金の滞納がある人にも対応してもらえる可能性があります。
他社で断られた方でも受け入れてくれる可能性があるので、そのような方は一度相談してみてください。
| 運営会社 | アネックス株式会社 |
| 利用対象者 | 法人、個人事業主、フリーランス |
| 買取可能額 | 10万～2億円 |
| 手数料 | 1.5％～ |
| 入金スピード | 最短3時間 |
| 契約の種類 | 2社間ファクタリング、3社間ファクタリング |
| 債権譲渡登記 | 不要 |
| オンライン手続き | 可能 |
トップマネジメント
画像：トップマネジメント
「トップマネジメント」は、2009年に設立された老舗のファクタリング会社です。
累計45,000社を超える取引実績があります。
また公式サイトでは、社員の顔写真を公開するなど信頼向上のために努めているため、「違法業者かも」といった心配をせずに安心して利用できます。
とにかく実績があり安心感の高いファクタリングサービスを探している方にはピッタリです。
| 運営会社 | 株式会社トップ・マネジメント |
| 利用対象者 | 法人、個人事業主 |
| 買取可能額 | 30万円～3億円 |
| 手数料 | 0.5%～12.5% |
| 入金スピード | 最短即日 |
| 契約の種類 | 2社間ファクタリング、3社間ファクタリング |
| 債権譲渡登記 | 不要 |
| オンライン手続き | 可能 |
ファクタリング以外で資金繰りを改善する方法
最後は、ファクタリング以外で資金繰りを改善する方法について解説します。
- GMOあおぞらネット銀行のあんしんワイドを利用する
- 支払い.comを利用する
GMOあおぞらネット銀行のあんしんワイド
「GMOあおぞらネット銀行あんしんワイド」は、創業期や赤字でもお金が借りられる融資枠型のビジネスローンです。
そのため、審査では決算書や事業計画、担保・保証人などが不要で、直近3か月以上の連続した取引（銀行口座の入出金明細）があれば問題ありません。
また、申し込みから最短2日営業日で融資してくれます。
ビジネスローンの中でスピーディーなサービスを探している方にはおすすめです。
| 融資対象 | 法人 |
| 融資スピード | 最短2営業日 |
| 借入限度額 | 10 万円〜1,000 万円以内 |
| 借入利率 | 年0.9％～14.0％（固定金利・審査のうえ決定） |
| 担保・保証人 | 原則不要 |
支払い.com
画像：支払い.com
支払い.comは、様々な銀行振込の支払いをクレジットカード決済にし、支払い期間を最長60日間延長できるというビジネス後払いサービスです。
あくまで支払いを送らせて資金面で余裕を作るだけなので、審査や面談を受ける必要はありません。
また、必要な書類もクレジットカードのみなので、クレカを持っている方なら誰でも利用できるメリットがあります。
申し込みはWEBから行えて、最短60秒で手続きが完了します。
これまで紹介したどの方法よりも早く資金繰りを解説できるので、急を要する方におすすめのサービスです。
まとめ
今回は、ファクタリングと貸金業の違いについて解説しました。
ファクタリングは、あくまで売掛債権を買い取ってもらうだけなので、貸金業ではありません。
そのため、金利や利息の支払いはなく手数料が設定されています。
また、審査通過率がビジネスローンと比べて高めなので、事業実績に不安がある方でも利用できるのが魅力の一つです。
ただし、ファクタリングを装った悪質な業者も存在しているので、利用する際は業者のリサーチは怠らないようにしてください。
