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銀行フリーローンの限度額は年収によって決まります。
当然、年収が高ければ限度額も上がりますし、年収が低い方は借りられる金額が限定されます。
では、日本人の平均である年収400万円の場合、銀行フリーローンでいくらまで借りられるのか、本記事では詳しく解説します。
銀行フリーローンなら総量規制の対象外なのかといった疑問に対する回答や、返済シミュレーションも公開していくので、気になる方は最後までご覧ください。
銀行のフリーローンの限度額は年収による？年収400万円で借りれ可能額はいくら？
冒頭でもお伝えした通り、銀行フリーローンの限度額は年収によって決められるのが一般的となっています。
なぜなら、「貸金業法」によって年収の3分の1を超える融資をしてはならないと定められているからです。
これを「総量規制」と呼びます。
Q：総量規制とは何ですか？
A：借り過ぎ・貸し過ぎを防ぐために設けられた新しい規制です。具体的には、貸金業者からの借入残高が年収の3分の1を超える場合は、新たな借入れはできなくなる、という内容です。
例えば、年収300万円の方は、貸金業者から100万円までしか借りることができないということになります。
引用：金融庁「貸金業法Q&A」
ちなみに、貸金業法を遵守しているのは消費者金融やクレジットカード会社であり、銀行は「銀行法」と呼ばれる総量規制を含まないルールに基づいて運営されています。
そのため、年収の3分の1を超える借り入れが絶対できないわけではありません。
しかし、銀行も貸し倒れのリスクを防ぐため自主規制を設けており、その目安が年収の3分の1となっています。
年収400万円なら133万円が限度額
年収3分の1を限度額の目安とするなら、年収400万円の人は133万円が借りれ額の上限となります。
この133万円を上限に、他社借入状況や過去のクレジットカードやローンの支払い実績、勤務先の情報、家族構成等を基に限度額が設定されます。
中には、年収400万円でも限度額100万円以下になる人もいるでしょう。
あくまで、年収400万円の人の最大金額が133万円になるというわけです。
年収100万円でも申し込める銀行フリーローンならセブン銀行カードローン
銀行融資は審査が厳しいといったイメージが強いでしょう。
そのため、利用するには「高所得」「安定した雇用形態」「長い勤続年数」がなければ審査に通らないと考えてしまいます。
しかし、銀行の中には年収100万円程度でも借りられるところがあります。
それが「セブン銀行カードローン」です。
そこで続いては、銀行の中でも間口が広いセブン銀行カードローンの特徴を3つご紹介します。
- 専業主婦でも借りられる
- 全国のセブンイレブンで原則24時間借り入れできる
- 原則電話による在籍確認がない
専業主婦でも借りられる
フリーローンやカードローンと聞くと、自身に安定した収入がなければ利用できないイメージでしょう。
しかし、セブン銀行カードローンは世帯年収があれば、自身の収入が0円でも利用可能です。
セブン銀行カードローンの公式サイトにある「お借入診断」でも、専業主婦が申し込めるとわかる記載があります。
それは、年収を入力する項目の注釈です。
※主婦（夫）の方は世帯年収を入力してください。
ネット上の口コミでも、「専業主婦の妻が借りられた」「専業主婦で個人収入なしの私でも審査に通った」といった書き込みが見受けられます。
「自分には収入がないからお金を借りられない」と諦めていた方でも、セブン銀行カードローンなら融資を受けられる見込みがあります。
全国のセブンイレブンで原則24時間借り入れできる
銀行フリーローンは、契約したら限度額を一括で借りて、その後は返済していくだけのサービスです。
そのため、大至急お金が必要な時に頼れるサービスではありません。
それに対してセブン銀行が提供しているのはカードローンです。
限度額の範囲内であれば何度でも好きな時にお金を借りられるので、万が一への備えとしても役立ちます。
ちなみにセブン銀行カードローンは、全国のセブンイレブンに設置されたATMを使って、原則24時間お金を借りられます。
原則電話による在籍確認がない
多くのフリーローンやカードローンは、返済能力の調査の一環として職場に電話をかけてきます。
いわゆる「在籍確認」と呼ばれる工程で、確認が取れるまで審査がストップします。
最後まで在籍確認が取れなければ、否決の判断が下されて融資を受けることは叶わなくなります。
セブン銀行カードローンでも、もちろん在籍確認は実施されます。
しかし、その方法は電話ではなく書類です。
原則として電話による在籍確認が実施されていないので、「職場に電話をかけてほしくない」「同僚に知られたくない」という方でも気軽に申し込めます。
Q：ローンサービスの審査にあたって、登録している電話番号や勤務先に電話連絡することはありますか。
A：審査において、原則としてご登録の電話番号および勤務先へご連絡することはありません。
当社が必要と判断した場合は、勤務先に在籍されていること、ご本人さまのお申込みであることを確認するため、お客さまの勤務先、携帯電話等にお電話いたします。
なお、審査結果につきましてはメールでお知らせいたします。
この他にも、自宅に居ながら全ての手続きが行えるといった特徴があるので、気になる方は申し込みを検討しましょう。
| 実質年利 | 12.0％～15.0％ |
| 限度額 | 10万円～300万円 |
| WEB完結 | 可能 |
| 審査時間 | 最短即日（※） |
※申し込みの曜日、時間帯によっては翌日以降の取扱となる場合があります。
銀行フリーローンなら年収以上借りれる？総量規制対象外？
お伝えした通り、銀行フリーローンは「総量規制」が含まれていない「銀行法」と呼ばれる法律に基づいて運営されています。
そのため、銀行フリーローンなら年収の3分の1を超える借り入れが可能です。
この事実については、金融庁の公式サイトでも明記してあります。
総量規制は、貸金業者からの借入れを対象としており、銀行の貸付けは貸金業法の規制（総量規制）の対象外です。
したがって、銀行等からの借入れを合わせた結果、借入残高が年収の3分の1を超えていたとしても、ただちに総量規制には抵触しません。
また、銀行のカードローンも、一般の銀行等の借入れ同様、総量規制の対象とはなりません。
引用：金融庁「貸金業法Q&A」
ちなみに、前項でご紹介したセブン銀行カードローンが専業主婦でも利用できるのは、銀行が総量規制の対象外だからです。
銀行フリーローンで借りた場合の返済シミュレーション
最後は、銀行フリーローンで借りた場合の返済シミュレーションをしていきます。
今回は、以下の条件で借りた場合の利息や合計の返済額をご紹介します。
- 借入額：100万円
- 返済期間：3年
- 実質年率：15.0％
- 返済方法：元利均等返済
この条件で借りた場合の「毎月返済額」「年間返済額」「総利息額」「総返済額」は以下の通りです。
| 毎月返済額 | 34,665円 |
| 年間返済額 | 415,980円 |
| 総利息額 | 247,940円 |
| 総返済額 | 1,247,940円 |
このように、利息だけでもトータル24万円以上にも及びます。
もちろん、返済期間を短くすれば合計の利息は減ります。
ただし、毎月の返済額は増える計算となるので、無理のない返済計画を立てることが大切です。
ちなみに、100万円の借り入れの場合、長くても5年程度で返済した方が良いとされています。
それ以上の期間をかけると合計の利息が増えてしまうので、100万円の借り入れなら5年を目安に返済しましょう。
まとめ
銀行フリーローンの限度額は年収によって決まります。
目安は年収の3分の1以下です。
年収400万円の方が借りる場合は、3分の1にあたる133万円が限度額になります。
もちろん、他社借入状況や個人属性（仕事の情報や家族構成等）によっても変わってくるので、133万円以下の借り入れしかできない可能性は十分にあります。
「セブン銀行カードローン」なら、限度額の範囲内で何度でも借りられるので、万が一への備えとしても役立ちます。
お金に困っている方は、ぜひ利用を検討してみると良いでしょう。
