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消費者金融の利息は比較的簡単な計算で算出できます。
利息の仕組みを理解しておけば、消費者金融からお金を借りる前に「毎月の利息はいくら」「合計の返済額はいくら」といった点がわかります。
そこで本記事では、消費者金融の利息の計算方法と仕組みについて解説します。
また、後半では利息を抑えるポイントについてもお伝えするので、少しでも負担を軽くしたい方は参考にどうぞ。
消費者金融の利息は1ヶ月いくら？金利上限は高いのか計算方法を解説
まずは、消費者金融の利息が1ヶ月いくらになるのか知るために、計算方法と仕組みについて理解を深めていきましょう。
- 3つの情報を用いた計算方法
- 消費者金融の利息をシミュレーション
消費者金融の利息は、以下の3つによって決定します。
- 借入額
- 金利
- 借入期間
上記の3つがわかっていれば、お金を借りる前に1ヶ月の利息や合計の返済額が算出できます。
では、次の項目で具体的な計算方法を解説します。
3つの情報を用いた計算方法
利息の計算は以下の式を使って行います。
| 利息＝借入額×金利÷365×借入期間 |
例えば、以下のような条件で借入をしたとします。
- 借入額：10万円
- 金利：18.0％
- 借入期間：1ヶ月（30日）
この場合の計算式は「10万円×18.0％÷365×1ヶ月（30日）」となり、利息は「1,479円」となります。
ちなみに、上記は簡易的な計算式です。
実際の利息は異なる場合があるため、自分で計算するよりもシミュレーションを使った方が良いでしょう。
消費者金融の利息をシミュレーション
消費者金融では、合計の利息や1ヶ月あたりの支払額が簡単にわかるように、無料で使えるシミュレーションツールを用意しています。
そのシミュレーションツールを使えば、面倒な計算をしなくても利息を算出できます。
例えば、プロミスには「お借入希望額」「ご返済期間」「お借入金利（年率）」の3項目を入力するだけで使える「ご返済シミュレーション」というツールがあります。
試しに、「希望額30万円」「返済期間6ヶ月」「金利18％」で計算してみましょう。
すると、次のような計算結果が表示されます。
最初の1ヶ月目は利息が4,500円となっており、元金が減っていくにつれて利息も減り、最後の月は778円になっています。
このように、詳細な利息の計算が簡単にできるので、ぜひ活用してみてください。
消費者金融の利息が高いと思ったらセブン銀行カードローン
消費者金融の金利は最大18.0％というのが相場です。
一方で、銀行カードローンの金利相場は15.0％程度であり、消費者金融と比べて3％ほど低い設定となっています。
そのため、同じ借入額でも消費者金融の方が1ヶ月あたりの利息や合計の返済額は高くなります。
もし、消費者金融の利息を高いと感じるなら、銀行カードローンを検討した方が良いでしょう。
数ある銀行カードローンの中でも、特におすすめなのが「セブン銀行カードローン」です。
金利は12.0％〜15.0％と消費者金融より3％低いので、利息を抑えた借入を実現できます。
また、銀行カードローンとしては珍しく、以下の属性の方に対しても積極的に融資をしています。
- アルバイトやパート等の非正規雇用
- 自営業、個人事業主、フリーランス
- 自身に収入がない専業主婦（配偶者の収入の証明が必須）
銀行融資は審査が厳しいと諦めていた方でも、セブン銀行カードローンなら安心して申し込めるでしょう。
契約後は、全国のセブンイレブンに設置されたATMで原則24時間365日いつでも借入・返済が可能です。
急な出費にも対応できるので、金欠になりやすい方はセブン銀行カードローンと契約しておくのがおすすめです。
| 実質年利 | 12.0％～15.0％ |
| 限度額 | 10万円～300万円（初回は50万円まで） |
| WEB完結 | 可能 |
| 審査時間 | 最短翌日（※） |
※申込の曜日、時間帯次第では翌日以降の対応の場合があります。
金利が気になる方は無利息期間（利息なし期間）のある消費者金融カードローン
消費者金融の金利は、銀行と比較すると高めです。
しかし、銀行カードローンにはない無利息サービスを提供している消費者金融を選べば、利息負担を軽減できます。
無利息期間がある消費者金融は以下の4社です。
- アイフル
- プロミス
- レイク
- セントラル
アイフル
「アイフル」は、初めて利用する方を対象とした30日間無利息サービスを提供している大手消費者金融です。
契約した翌日から30日間は、いくら借りても利息が0円となります。
無利息期間内に完済すれば利息を支払う必要がないので、一切の負担なしでお金を借りられるというわけです。
そんなアイフルは、審査時間が最短18分（※2）で即日融資に対応しています。
土日祝日も9時〜21時の間で審査を行っているので、仕事で忙しい方が休みの日に申し込んでも当日中に現金を手にできます。
アイフルの利用経験がない方や急ぎの方は、申し込みを検討してみてください。
| 実質年利 | 3.0％～18.0％ |
| 借り入れ限度額 | 800万円（※1） |
| 審査時間 | 最短18分（※2） |
| WEB完結 | 可能 |
※1：ご利用限度額50万円超、または他社を含めた借り入れ金額が100万円超の場合は源泉徴収票など収入を証明するものが必要です。
※2：申込の曜日、時間帯によっては翌日以降の取扱となる場合があります。
プロミス
「プロミス」は、初回利用者を対象に30日間の無利息期間を適用している大手消費者金融です。
過去にプロミスと契約した経験がなければ全員が対象なので、はじめてプロミスを使うという方はフル活用してみましょう。
また、審査時間が最短3分（※）という業界最速の対応力を誇っています。
WEB完結申込なら24時間365日いつでも手続きができるので、忙しい方でも無理なく利用できるでしょう。
ちなみに、審査は土日祝日も9時〜21時の間で対応しているので、急ぎの方は余裕を持って19時までに申し込みを済ませるようにしてください。
| 実質年利 | 4.5％～17.8％ |
| 借入限度額 | 1万円〜500万円 ※借入限度額は審査によって決定いたします |
| 融資までの期間 | 最短即日融資（※） |
| WEB完結 | 可能 |
※申込の曜日、時間帯によっては翌日以降の取扱となる場合があります。
レイク
「レイク」は、3つの無利息サービスを展開している大手消費者金融です（※1）。
他の大手消費者金融が無利息期間を最大30日としているのに対して、レイクは条件に応じて選択できます。
期間が2倍〜6倍もあるので、少しでも利息ゼロの状態を長く継続したい方にはおすすめです。
公式サイトには、3つの質問に答えるだけで借り入れ可能かチェックしてくれる「1秒診断」があるので、審査が不安な方は気軽に確認してみてください。
| 実質年利 | 4.5％～18.0％ |
| 借入限度額 | 1万円～500万円 |
| 審査時間 | 最短15秒 |
| WEB完結 | 可能 |
ご融資額：1万円～500万円
貸付利率（年率）：4.5％～18.0％
※貸付利率はご契約額およびご利用残高に応じて異なります。
年齢制限：満20歳～70歳
遅延損害金（年率）：20.0%
ご返済方式：残高スライドリボルビング方式/元利定額リボルビング方式
ご返済期間・回数：最長5年・最大60回
※融資枠の範囲内での追加借入や繰上返済により、返済期間・回数は変動します。
必要書類：運転免許証等、収入証明（契約額に応じて、新生フィナンシャル株式会社が必要とする場合）
担保・保証人：不要
商号・名称：新生フィナンシャル株式会社
登録番号：関東財務局長(10) 第01024号 日本貸金業協会会員第000003号
【無利息期間について】
※Web経由で申込みされた方のみ60日間無利息を利用可能
※「60日間無利息（Web申込み限定）」、「5万円まで180日間無利息」、「30日間無利息」の併用不可
※レイクで初回契約の方が対象
※初回契約翌日から無利息適用
※ご契約額が200万円超の方は30日間無利息のみ利用可能
※無利息期間終了後は通常金利適用
※申込の曜日、時間帯次第では翌日以降の対応の場合があります。
セントラル
「セントラル」は、はじめての方を対象とした30日間の無利息サービスがある中小消費者金融です。
独自審査を導入しており、他社が融資を見送るような状態の方に対しても親身になって話を聞いてくれて、最適な借入プランがないか検討・提案してくれます。
他社で審査落ちした経験がある方は、セントラルを頼っていると良いでしょう。
ちなみに、契約した後は全国のセブン銀行ATMを使って借入・返済が可能です。
コンビニATMなら原則として24時間365日いつでも利用できるので、深夜や早朝に使いたいという方にはおすすめです。
| 限度額 | 1万円～300万円 |
| 実質年利 | 4.80％〜18.00％ |
| 審査時間 | 最短30分（※） |
| 申込条件 | 20歳以上で安定した収入と返済能力がある人 |
| 担保・保証人 | 不要 |
※申し込みの曜日、時間帯によっては翌日以降の取扱となる場合があります。
消費者金融の利息を抑えるポイント
消費者金融の利息を抑えたいなら、次の3つのポイントに注意しましょう。
- 金利が低い金融機関を選ぶ
- 借入額を少なめにする
- 借入期間を短くする
利息は金利の影響を大きく受けるため、低金利の金融機関を選ぶだけで負担を抑えられます。
同様に、借入額も利息額を左右するので、希望額を少額にすれば毎月の支払いや合計の返済額が大幅に減るでしょう。
当然、借入期間を短くしても利息の負担は抑えられます。
3つのうちいずれか1つを押さえるだけでも、利息の負担を軽くできます。
ただし、返済期間を短くすると合計の利息こそ減るものの、毎月の返済額は増えてしまうので、無理のない範囲で設定するようにしてください。
間違っても生活を極端に削って返済期間を短くしないようにしましょう。
また、前項でご紹介した無利息期間を提供している金融機関を選ぶことも、利息を抑える効果があるのでおすすめです。
まとめ
消費者金融の利息は、「借入額」「金利」「借入期間」の3つがわかれば簡単に計算できます。
計算式を使って自分で利息を出しても良いですし、「プロミス」等が提供している無料のシミュレーションツールを使っても算出しても問題ありません。
あらかじめ利息額がわかれば、「返済が大変」「今月は返済できないかも」といった失敗を避けられるので、必ず計算するようにしてください。
また、金融機関によっては無利息サービスを提供しているところがあります。
今回ご紹介した4つの金融機関なら、条件を満たしていれば一定期間は利息が0円になるので、ぜひ上手に活用してみてください。
| 借入先 | 実質年利 | 限度額 | 審査時間 |
| アイフル | 3.0％～18.0％ | 800万円 | 最短18分 |
| プロミス | 4.5％～17.8％ | 500万円 | 最短3分 |
| レイク | 4.5％～18.0％ | 500万円 | 最短15秒 |
| セントラル | 4.80％～18.00％ | 1万円〜300万円 | 最短30分 |
■商号：アイフル株式会社
■登録番号：近畿財務局長(14)第00218号
■貸付利率：3.0%～18.0%（実質年率）
■遅延損害金：20.0％（実質年率）
■契約限度額または貸付金額：800万円以内(要審査)
■返済方式：借入後残高スライド元利定額リボルビング返済方式
■返済期間・回数：借入直後最長14年6ヶ月（1～151回)
■担保・連帯保証人：不要
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※お申込み時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。
