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中小消費者金融と聞くと、「銀行や大手より審査が甘い」といった印象があるでしょう。
とはいっても、むやみに貸付しているわけでもないため、「複数の借り入れがあったら厳しいでしょ？」と半ば諦めている方も少なくありません。
そこで本記事では、4件・6件の借り入れがあっても利用できる中小消費者金融はあるのか解説します。
さらに、独自審査を導入している中小消費者金融の中でも、特に審査が甘いのはどこなのか5chの口コミを参考に見ていきましょう。
審査落ちの原因と対策についてもお伝えしていくので、複数の借り入れがあり審査が甘い金融機関を探している方は、ぜひ最後までご覧ください。
審査が甘い中小消費者金融｜4件や6件借り入れがあっても借入できる中小消費者金融はありますか？
審査が甘い中小消費者金融の中には、4件や6件借り入れがあっても利用できる業者があります。
というのも、消費者金融が借り入れを制限するのは、複数の借り入れの合計額が年収の1/3を超えた時だからです。
Q：総量規制とは何ですか？
A：借り過ぎ・貸し過ぎを防ぐために設けられた新しい規制です。具体的には、貸金業者からの借入残高が年収の3分の1を超える場合は、新たな借入れはできなくなる、という内容です。
例えば、年収300万円の方は、貸金業者から100万円までしか借りることができないということになります。
引用：金融庁「貸金業法Q&A」
このように、複数の借り入れの合計が年収の1/3を超えてはならないと法律で定められています。
一方、借入件数に関しては法律による制限がありません。
そのため、4件や6件借り入れがあっても、合計額が年収の1/3以内に収まっていれば、追加での借り入れは可能です。
もちろん、借入件数も独自審査の基準に入れている金融機関はあるので、4件や6件の借り入れがあると否決されたり審査に通りにくかったりといった欠点はあります。
独自審査の中小消費者金融で甘いのはどこ？5chや知恵袋口コミ
続いては、独自審査の中小消費者金融の中でチェックが甘いのはどこか、5chや知恵袋の口コミを参考に解説します。
- フクホーが有名
- 他社借り入れ6件だとどこも通らない
- 甘い業者ほど返済に遅れた際に厳しい
フクホーが有名
「フクホー」は大阪市に本社を構える老舗の中小消費者金融です。
独自審査によって柔軟な貸付を行っているため、一部のネットユーザからは「比較的審査が甘い」と言われています。
Q：中小消費者金融でおすすめはどこですか？出来る限り早くて、審査が甘いところが良いです。
A：大阪なら、フクホーが有名です。全国対応です。
ブラックでも借りれたとか借りれないとか。
野中信用も甘いみたいですが大阪南部限定で保証人必要です。看板には車を担保に融資するみたいな事も書いてました。
引用：Yahoo知恵袋
取り扱い商品の中には、「フリーローン」だけでなく「貸金業法に基づく借換えローン」も含まれています。
そのため、4件や6件借り入れがあっても受け入れてもらえる見込みはあるでしょう。
とはいえ、フクホーも審査基準を甘くして誰にでも融資しているわけではありません。
可能な限り他社借入を整理して、準備を整えてから申し込むようにしましょう。
ちなみに、フクホーに関する詳細は本記事の後半でご紹介しているので、気になる方はチェックしてみてください。
他社借り入れ6件だとどこも通らない
前述の通り、他社借入が4件や6件あっても、借入額が総量規制をオーバーしていなければ融資を受けられる見込みがあります。
しかし、借入件数が多ければ、それだけ返済の負担が大きいのも事実です。
そのため5chの口コミでは、他社借入が6件ある方が「全部否決された」と投稿しています。
616 2024/12/23(月) 19:14:17.05ID:x8Z1onrz0
年収 647万 勤続14年
個人再生支払い中残額80万
エクセル 40
アルコシステム 3
キャネット大阪 10
プログレス 2
aupayスマートローン 20
フクホー 10
3ヶ月前テンプレはほぼ応募して否決。
年収587→647に増えたのですが
どこかいけそうなとこありますか？
622名無しさん＠お腹いっぱい。2024/12/23(月) 21:00:35.40ID:WdbKkfrT0
>>616
借入件数が多すぎるからじゃない？
（6件＋個人再生件数）
新規より増枠申し込んだ方が可能性ありそうだけど
もちろん、借入件数だけで可否を決定するわけではないため、同じ6件から借金していても融資を受けられる方はいるでしょう。
とはいえ、やはり借入件数が多いと審査で不利になるのは事実です。
言い換えると、他社借入が減れば審査に通りやすくなるため、可能な限り返済を進めて負担を減らしましょう。
甘い業者ほど返済に遅れた際に厳しい
審査が甘い中小消費者金融の中には、強引な取り立てを行う業者がいます。
5hの投稿でも、「審査が甘いところは返済に遅れた際に厳しい」と言われています。
0080 名無しさん＠お腹いっぱい。2024/05/06(月) 20:46:48.15
ダイレクトワン遅れて追加借入止められてるんだけど電話したら解除される？ここ数ヶ月は遅れてない。
0082 名無しさん＠お腹いっぱい。2024/05/06(月) 21:21:23.40
>>80
もう返済専用だから諦めろ
甘い業者ほど返済遅れたとき厳しい
もしかすると、明るみに出ていないだけで、裏では法律に違反するような危険な行為に及んでいる可能性もあります。
ちなみに、生活を脅かすような取り立ては法律で禁じられています。
（取立て行為の規制）
第二十一条 貸金業を営む者又は貸金業を営む者の貸付けの契約に基づく債権の取立てについて貸金業を営む者その他の者から委託を受けた者は、貸付けの契約に基づく債権の取立てをするに当たつて、人を威迫し、又は次に掲げる言動その他の人の私生活若しくは業務の平穏を害するような言動をしてはならない。
万が一利用した消費者金融が違法業者だった場合、被害はあなただけにとどまらず、家族や友人、職場にも及ぶ恐れがあります。
法律を守って運営している中小消費者は、決して闇雲に融資したりはしません。
本当に安全にお金を借りたいなら、ある程度の厳しい審査は覚悟した方が良いかもしれませんね。
柔軟な対応が魅力の中小消費者金融ならここ
審査が甘い中小消費者金融はありません。
しかし、個人の事情に耳を傾けて、柔軟に融資してくれる業者なら存在します。
そこで続いては、柔軟な対応が魅力の中小消費者金融を3つご紹介します。
- セントラル
- フクホー
- スカイオフィスキャッシング
セントラル
画像：セントラル
「セントラル」は、創業50年の歴史を誇る老舗の中小消費者金融です。
独自審査と柔軟なヒアリングによって、特別な事情を抱える方にも最適な借入プランを検討・提案しています。
審査時間は最短30分（※）と業界最速水準です。
全国どこからでもパソコン・スマホから申し込みが可能で、基本的には24時間365日いつでも受付中です。
曜日や時間帯を気にせず利用できるので、仕事や家事で忙しい方でも無理なく申し込めるでしょう。
ちなみに、平日14時までに申し込みを済ませれば、即日融資にも対応してくれます。
今すぐにお金を手に入れたい方は、対応力抜群のセントラルに頼ってみると良いでしょう。
| 限度額 | 1万円～300万円 |
| 実質年利 | 4.80％〜18.00％ |
| 審査時間 | 最短30分（※） |
| 申込条件 | 20歳以上で安定した収入と返済能力がある人 |
| 担保・保証人 | 不要 |
※申し込みの曜日、時間帯によっては翌日以降の取扱となる場合があります。
フクホー
画像：フクホー
「フクホー」は、知恵袋の口コミでも登場した柔軟な審査がウリの中小消費者金融です。
原則として担保・保証人なしで契約できるので、多くの方に利用しやすい環境が整っています。
さらに、申し込みは24時間365日インターネットで受け付けており、来店する必要は一切ありません。
全国どこに住んでいても利用できるので、「自宅近くに中小消費者金融がない」という方にはおすすめです。
新規のローンだけでなく、他社からの借り換えやおまとめにも対応しているので、4件や6件の借り入れで返済が大変という方は、一度相談してみると良いでしょう。
| 限度額 | a.5万円～10万円未満b.10万円～100万円未満c.100万円～200万円 |
| 実質年利 | a.実質年率 7.30％～20.00％b.実質年率 7.30％～18.00％c.実質年率 7.30％～15.00％ |
| 審査時間 | 最短即日（※） |
| 申込条件 | 20歳以上の定期的な収入と返済能力を有する方で当社基準を満たす方 |
| 担保・保証人 | 不要 |
※申し込みの曜日、時間帯によっては翌日以降の取扱となる場合があります。
スカイオフィスキャッシング
「スカイオフィスキャッシング」は、最短30分（※）で審査結果を通知してくれる来店不要の中小消費者金融です。
ネットから24時間いつでも申し込めるので、「日中は忙しくて時間が取れない」という方でも無理なく利用できます。
さらに、平日9時〜14時までに申し込みを済ませると、当日中に審査結果を知らせてくれます。
ちなみに、返済期間は最長5年と長めの設定なので、自由度の高い返済計画を立てたい方にはおすすめです。
ただし、実質年利は最大20.0％と他社よりも高いため、少しでも軽い負担でお金を借りたい方には適さないでしょう。
| 限度額 | 1万円～50万円 |
| 実質年利 | 15.00％〜20.00％ |
| 審査時間 | 最短30分（※） |
| 申込条件 | 20歳以上で安定した収入がある人 |
| 担保・保証人 | 不要 |
※申し込みの曜日、時間帯によっては翌日以降の取扱となる場合があります。
極甘審査ファイナンスはない！中小消費者金融の審査に落ちた原因と対策
中小消費者金融では、独自審査を導入しています。
しかし、決して審査をなしにしたり、極端に条件を甘くしたりはしていません。
なぜなら、金融機関がお金を貸す際は、利用者の返済能力を調査するよう法律で義務付けられているからです。
（返済能力の調査）
第十三条 貸金業者は、貸付けの契約を締結しようとする場合には、顧客等の収入又は収益その他の資力、信用、借入れの状況、返済計画その他の返済能力に関する事項を調査しなければならない。
また、審査を甘くして返済能力がない人に融資したところで、金融機関は貸し倒れのリスクが高くなるだけでメリットがありません。
以上の理由から、極甘審査ファイナンスは存在しないというわけです。
当然、独自審査の中小消費者金融でも、厳正なる調査を行うため、場合によっては融資見送りの判断を下されます。
そこで最後は、中小消費者金融の審査に落ちる原因と対策について解説します。
- 安定した収入がない
- 他社借入が多すぎる
- 信用情報に傷がある
安定した収入がない
安定した収入がないと、将来的に返済を続けられるかわかりません。
そのため、中小消費者金融では「年収」に加えて、「雇用形態」や「勤続年数」をチェックして安定した収入の有無を判断します。
例えば、雇用形態は「公務員 ＞ 正社員 ＞ 派遣社員・契約社員 ＞ パート・アルバイト ＞ 自営業・個人事業主 ＞ 無職」の順番で評価が変わります。
さらに、勤続年数は長ければ長いほど良いとされており、逆に1年未満の場合は「すぐ辞めるのでは」との懸念から低評価です。
安定した収入がないと中小消費者金融の審査に通らないので、アルバイトの方は正社員を目指し、就職・転職したばかりの方は1年以上働いてから申し込みましょう。
他社借入が多すぎる
お伝えしている通り、他社借入が4件や6件と多すぎると審査に通りにくくなります。
他社借入額に関しては、年収の1/3を超えると法律的にNGになるので、新規申し込みをする前に整理しましょう。
目安は、他社借入件数なら3件以下にしてください。
借入額は、余裕をもって1/2以下にしておくと、審査に通りやすくなるのでおすすめです。
信用情報に傷がある
中小消費者金融の審査では、全国の金融機関が情報共有している「信用情報」が用いられます。
信用情報には、個人のローンやクレジットカードの申込履歴や利用情報が記録されています。
そのため、過去や現在において「長期延滞」「契約解除」「代位弁済」「債務整理（任意整理・個人再生・自己破産）」といった事故を起こしていると金融機関にバレてしまいます。
いわゆるブラックリスト入りの状態になるため、独自審査の中小消費者金融でも否決される可能性が極めて高いでしょう。
現在、ローンやクレジットカードを利用している方は、遅延や延滞をしないよう円滑な支払いをしてください。
すでに信用情報に傷がある方は、事故情報としての掲載期間が経過するまで待つしかありません。
| 機関名 | JICC | CIC | JBA |
| 長期延滞 | 延滞解消から5年 | 延滞解消から5年 | 5年 |
| 代位弁済 | 5年 | 5年 | 5年 |
| 契約解除 | 5年 | 5年 | 5年 |
| 債務整理 | 5年 | 5年 | 5年～10年 |
まとめ
中小消費者金融は、確かに銀行や大手よりも柔軟に審査してくれます。
しかし、決して審査が甘いわけではないため、他社借入が4件や6件と多すぎたり、過去に金融事故を起こしていたりすると否決されます。
とはいっても、個人が抱える特別な事情を考慮してくれるのも事実です。
銀行や大手消費者金融から融資を受けられなかった方は、今回ご紹介した「セントラル」「フクホー」「スカイオフィスキャッシング」に相談してみると良いでしょう。
ただし、何度もお伝えしている通り審査が甘いわけではないので、安定した収入を確保したうえで、他社借入を整理するなどの対策は講じてください。
